財政預算案建議，將工貿署「中小企業信貸保證計劃」的信貸保證承擔總額，由現時的200億元增至300億元。市場人士指，增加總額對中小企幫助不大，因為現時該計劃仍未滿額。他不排除此舉是為該類貸款擔保的計劃長遠統一撥歸工貿署而「鋪路」。現時按證公司亦有提供「中小企融資擔保計劃」。

無措施助廠商升級

銀行界相信，中小企業信貸保證計劃長遠將交由工業貿易署負責，而早前按證公司推出的融資擔保計劃反應一般，這可能歸咎於經濟好轉、中小企借錢的需求下降有關，但亦可能是因為中小企要額外付出「保費」，成本增加下令吸引力下降。

商會及會計界認為財政預算案對中小企的支援嚴重不足，香港中華廠商聯合會認為，預算案未能就如何促進工業發展，特別是協助在內地的廠商轉型升級提出具體的措施。羅兵咸稅務合夥人崔慶昭建議，可以效法新加坡為高增值行業提供雙重扣稅等優惠，以提高香港的營商競爭力。

小型貸款需求存疑

另外，政府已要求按揭證券公司研究提供可持續「小型貸款」安排的可行性。「小型貸款」主要是針對基層市民有意創業，但受資金短缺阻礙。

惟銀行界質疑「小型貸款」成效，因貸款金額雖然非常小，但屬於高風險的高息回報，而本港一些財務公司已提供有關借錢貸款，他對本港市場對該貸款需求存疑。

2011年迄今中國在人民幣國際化進程中未見重大突破，不過匯豐預期，年內中國將會開放人民幣境外回流機制，外商直接投資（FDI）可以透過人民幣形式回流，未來亦有機會放寬零售投資者境外人民幣借貸，以協助人民幣IPO融資。

料放寬散戶境外借貸

匯豐日前發表報告，指今年本港人民幣存款將會超過1萬億元人民幣，連同點心債的發行，本港人民幣資金池可望達到1.2萬億元人民幣水平。匯豐大中華區首席經濟師屈宏斌指，跨境貿易結算、境外直接投資（ODI）利用人民幣作為結算貨幣，加上該行料內地今年將會放行外商直接投資（FDI）以人民幣形式流入，料激活境外人民幣資金池的形成。

料三分一進出口人幣結算

匯豐預期，未來5年內地三分之一的進出口量，將會以人民幣作為結算貨幣，意味每年有25億美元等價的人民幣成為離岸資金。大中華區經濟師郭浩庄指出，隨內地已成為全球最大貿易伙伴，該行調查發現內地出口商的淨利潤率約3%至5%，如果利用人民幣作為貿易結算貨幣，可節省其2%至3%因為兌換外幣所產生的財務成本，同時亦加強與交易對手的議價能力，料是對全球出入口商，把跨境貿易結算貨幣，由美元改成人民幣的一大誘因。

政府打算投放更多資源協助市民創業，包括擴大對社會企業的資助範圍，以及研究透過微型貸款協助青年創業。這種助人自助自立的資助模式，理念上勝於「派糖」，最重要是落實時，宜吸取協助社企的經驗，提供金錢以外的配套輔助。

社企數目近年增幅放緩，原因是體會到經營企業比當初想像難。根據社會服務聯會的統計，現時三百多個社企中，肯接受調查者有一半虧蝕。政府打算把本來只限慈善團體參與的「夥伴倡自強」計畫，擴及其他非牟利機構和信託團體，並且把資助期由兩年延長至三年。新安排將可惠及更多弱勢人士。由於一億五千萬元的撥款只用剩四千萬元，預計會增撥補充。

這個資助計畫規定申請者須與非牟利組織「掛單」，原因是創業不僅要克服「打本」問題，由寫一份計畫書、管好一盤帳到開拓市場和穩定客源，皆有學問。志願機構提供培訓和輔導，有計畫還得到經營得法的商家擔任顧問，務求企業最後能夠毋須政府資助而持續經營下去。

政府日後如果推行青年創業微型貸款安排，無論計畫須否與志願機構掛鉤，社企的「一條龍」培訓服務形式，值得借鏡。

新加坡資政李光耀曾經讚賞港人的「企業家精神」，不少青年希望試做老闆打天下。現時不只大富之家，有中產父母亦肯為子女創業提供本錢。有的子女勤懇學習，成功開展事業，為自己人生找出方向；但是也有的只求逍遙自在過老闆癮，連按時上班的基本要求都做不到，遺下爛攤子要家人收拾，整盤生意對他們來說只是一件用完即棄的昂貴玩具。

當局初步構思由銀行負責審批貸款申請，政府為貸款提供擔保，以減低公帑被濫用的風險。如何確保這個擔保安排不會引起濫貸的道德風險，仍須進一步研究。

現時有志願機構向青年提供最多十萬元的創業貸款借錢，六年來萬五宗申請只批准一成，原因是很多申請計畫行不通，有人連計畫書也沒有，只是因為金融海嘯被裁員胡亂找條出路。政府可以考慮規定申請人，必須完成指定營商培訓基本課程，務求貸出的資金能夠發揮預定的作用。

創始微貸和鄉村銀行獲諾貝爾和平獎的尤努斯，近來被一套挪威紀錄片《遭微債套住》大肆批評，矛頭包括挪用挪威政府用作房屋貸款的資助，去成立基金，為銀行僱員子女提供獎學金，以及一些借了微貸的人生意失敗後，求助高利貸來債冚債。

政府協助市民創業，不但惠及創業者，還可增加就業機會，一舉兩得。另一方面，要增強有意創業者的風險意識，尤其是不少人借錢之外還會用上儲蓄打本。做好培訓和輔導，有助創業者明白自己的責任，以免生意失敗交上沉重學費甚或背上一身債。